Как ставить финансовые цели в кризис

Четко формулировать цели - важный шаг на пути к финансовому успеху. Они, в отличие от абстрактных желаний, точно будут работать. В любые времена необходимо серьезно и осознанно подходить к этому вопросу, но в кризис это приобретает особенное значение. Помогаем ставить финансовые цели в нестабильной обстановке. Обсудим, как сделать мечту целью и куда лучше сдвинуть приоритеты в кризисное время.

«Хочу быть миллионером» не работает

Абстрактные мечты в духе «хочу зарабатывать больше» и «хочу ни в чем не нуждаться» — это не постановка цели. Формулировка должна точно отражать назначение: зачем это нужно? Так легче будет подобрать инструменты. Не менее важно определить, сколько средств вам на это нужно и когда вы планируете достигнуть цели.

«Хочу зарабатывать больше» не сработает, потому что вы не ответили на несколько главных вопросов: для чего вам это и когда вы хотите этого добиться. Но если вы поймете, что зарабатывать больше вам нужно, чтобы позволить себе, например, пройти платное обучение, тогда получится и корректно сформулировать цель: «Через три месяца я хочу записаться на обучающие курсы за 60 тыс. руб.» И уже исходя из этой мысли нужно рассчитывать, достижима ли цель, стоит ли подвинуть сроки, сократить расходы и пр.

Этим правилом нужно пользоваться при постановке любой финансовой цели. Но что делать, если сейчас это кажется вам бессмысленным? Мы спросили психолога.

Виктория Халина, психолог (КПТ-терапевт), трейдер, квалифицированный инвестор

«Я придерживаюсь правила, что планирование в период неопределенности важно и нужно осуществлять. Привычка планировать поможет вам не только не потерять контроль за вашими финансами, но и будет иметь стабилизирующий эффект для вашей психики. В период неопределенности желательно продолжать делать то, что вы делали ранее, как в быту, так и в финансовой сфере, но с учетом изменившихся обстоятельств. Главное правило постановки целей в нестабильное время — сократить горизонт целеполагания: цели ставим не на долгую перспективу, а на ближайшее обозримое будущее: неделя, 1–3 месяца. Таким образом вы сможете гибко реагировать на изменения и при этом избежите разочарования от неисполнения ваших планов из-за независящих от вас обстоятельств».

В приоритете — финансовая подушка

Сложно предугадать, когда пригодятся средства, отложенные на «черный день». Хорошо, если вы позаботились о будущем и сохранили достаточную сумму, которую сможете использовать в нелегкие времена. Но и во время самого кризиса не стоит забывать о подушке безопасности. Во-первых, вы не знаете, когда ситуация станет лучше. Во-вторых, эта цель никогда не утратит актуальности, ведь «черный лебедь» может вернуться в любой момент.

Подушка должна быть доступна вам сиюминутно — так, чтобы не пришлось ждать, когда, например, закончится срок действия вклада с определенными условиями. Не забывайте о золотом правиле диверсификации, ведь откладывая деньги «под матрас», вы рискуете оказаться жертвой инфляции.

Сбережений будет столько, сколько вам позволяют возможности. Для этого постоянно следите за изменениями своего дохода. Вы можете воспользоваться «методом 5 конвертов» при любом заработке, т.е. часть дохода вы стабильно будете откладывать в фонд, из которого нельзя беспричинно брать деньги даже при большом соблазне.

Финансовый план: фиксируем все изменения

То, без чего нельзя начать движение ни к одной из поставленных целей — контроль доходов и расходов. Как минимум, это нужно, чтобы определиться со сроком — через какое время вам удастся накопить определенную сумму на определенное желание. Не бросаем планирование: помимо постановки целей и выбора инструментария, ведем учет средств, которые поступают и расходуются. Что входит в доходы: ваш заработок, государственные выплаты (пособия и пр.) и пассивные поступления (средства от активов). К расходам относим ваши постоянные (питание, жилье и пр.) и непостоянные (отдых, развлечения и пр.) расходы, социальные траты (налоги и пр.), расходы на активы (комиссии и пр.), при наличии выплаты по кредитам.

Нужно зафиксировать изменения и проанализировать, как это скажется на поставленных целях. Ваш доход сократился? Можете ли вы позволить себе откладывать немного больше, чтобы не увеличивать срок достижения цели? Можете ли вы отказаться от какой-то цели или отложить ее до стабилизации обстановки? Без контроля своих средств у вас не получится ответить на эти вопросы, а значит, вы можете растрачивать непозволительные суммы или, наоборот, неоправданно сбиться с верного пути.

Краткосрочные цели в первую очередь

При стабильной обстановке есть больше вероятности, что ваша финансовая цель продержится на одном ценовом уровне продолжительное время, хотя на это тоже влияют разные факторы, и риск неизбежен. Если вашей краткосрочной целью была покупка машины — вы хотели приобрести ее в течение года, то вам нужно учитывать, что к моменту осуществления цели авто может подорожать, например, на 10%. А в текущей ситуации цены меняются гораздо быстрее и сильнее. Традиционный расчет, например, вычисление прироста стоимости исходя из средних прошлогодних цен, не подойдет, потому что за изменениями трудно уследить. Поэтому чаще пересматривайте свои финансовые цели и отдавайте приоритет тем, на которые вы заложили меньшее количество времени.

Вообще, в условиях высокой инфляции имеет смысл временно пересмотреть баланс между сбережением и потреблением в пользу последнего. Когда стремительно растут цены, особенно из-за перебоев на стороне предложения, более выгодным может оказаться покупка одной вещи прямо сейчас вместо того, чтобы копить на 5 вещей, но потом. Но здесь важно подчеркнуть, что такие покупки должны иметь длительный срок использования и быть действительно нужными. Например, покупка бытовой техники с гарантийным сроком от 5 лет подойдет, но только если она действительно нужна. Инвестиции «в телевизоры» по образцу 2014 г. к этому не относятся.

Долгосрочные цели: корректируем исходя из изменений

Еще более тщательно стоит анализировать свои долгосрочные цели. Вы откладывали деньги на покупку собственного жилья или на оплату обучения детей. Сами цели сохранятся: вам так же нужна своя квартира, и дети так же пойдут учиться. Однако исходя из текущих возможностей их придется корректировать и, возможно, значительно. Может быть, жилье появится позже, а к началу обучения ребенка в университете у вас еще не будет всей суммы — но накопления точно не будут лишними.

Не стоит отказываться от долгосрочных целей, ссылаясь на туманность будущего. Когда ситуация разрешится, вы будете благодарны себе за то, что продолжали действовать в меру своих возможностей.

Куда вложить: пересматриваем финансовые инструменты

Комментарий Игоря Галактионова, эксперта БКС Мир инвестиций:

В кризисы на первый план выходит неопределенность — она резко возрастает и вместе с ней растут риски. Если в спокойные времена инвестор может позволить себе в первую очередь смотреть на потенциальную доходность, то в периоды больших перемен важно отталкиваться именно от рисков. Ведь если они реализуются, финансовые цели окажутся под угрозой. Важное значение приобрели те тонкости, на которые раньше можно было не обращать внимания. Акции или АДР? В каком депозитарии хранятся ценные бумаги? Какие ограничения уже есть и могут быть введены в будущем? Что написано в финансовых договорах мелким шрифтом?

В настоящий момент рынок перестраивается вместе с экономикой, и это динамичный процесс. Если инвестор готов быть постоянно включенным в меняющийся информационный поток, то он может хорошо заработать, причем доходности облигаций на краткосрочной дистанции могут не уступать доходности акций.

Но здесь важно не заиграться и помнить про риски.

• Если инвестор не располагает таким временем и желанием, имеет смысл ограничить свой выбор более консервативными бумагами. Отличные возможности предоставляют ОФЗ-ИН, которые индексируются на размер инфляции и приносят 2,5% сверх нее. Хорошо показывают себя флоатеры ОФЗ-ПК, которые в период распродаж падают гораздо меньше всех остальных финансовых инструментов.
• Среди акций на долгосрок имеет смысл смотреть в сторону тех компаний, которые работают на перспективных рынках, обладают сильными конкурентными преимуществами, управляются эффективным менеджментом и в меньшей степени уязвимы для политических настроений.
• Если в предыдущие годы в фаворитах были растущие высокотехнологичные компании, то теперь фокус смещается в пользу стабильных предприятий с устойчивой и проверенной бизнес-моделью, низким долгом и высокой маржинальностью. Масштаб, как никогда, имеет значение, поскольку крупные компании не только устойчивее мелких, но еще и могут расширить свою долю рынка за счет последних.
• Кардинально меняется подход к валютным инвестициям. Помимо технических рисков появляются инфляционные — при инфляции 8,5% в долларах хранить средства в наличной валюте нецелесообразно, тем более, если нет четкого понимания, как ее можно будет использовать в будущем.

Что можно сказать однозначно, так это то, что хранить наличные, хоть в валюте, хоть в рублях, нерационально. В периоды кризисов деньги обесцениваются, а активы растут. Единственный способ защитить свои накопления — инвестировать.